消费信贷对经济的影响
学习啦在线学习网 个人消费信贷的开办，是国有商业银行适应中国特色社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一。学习啦小编整理了一些消费信贷对经济的影响，有兴趣的亲可以来阅读一下!
消费信贷对经济的影响
学习啦在线学习网 社会保障体系不健全。中国在进入经济转轨期后，国有企业数量及国有经济份额下降，国家横向统筹能力明显减弱，民营经济成为就业的主渠道，而民营企业的社会保障十分不健全。并且，中国也面临着严重的老龄化问题，2000年中国老龄人口比重达到总人口的10%，比世界总体人口年龄结构提前10年进入老龄社会，社会抚养负担明显加重。同时，中国计划生育政策造成退休人员/在职人员的比例迅速上升，由1978年的1∶30上升到1997年的1∶4.42，社会统筹养老基金入不敷出，个人必须承担相当部分的养老支出。加上深化国企改革的力度加大，大批人员下岗分流，这不仅给下岗职工的家庭生活带来困难，而且对在岗职工也造成巨大的心理压力，居民的理性选择就是增加储蓄、削减消费，以备不时之需。 中高档房偏多，住房价格偏高。市场上针对广大农民以及城镇低收入群体的中低档消费品供给十分有限，消费供给存在着结构性需求缺口。中高档住房偏多，房价普遍较高，住房价格与人均收入的比例高于许多发达国家，超过了居民的承受能力。北京、上海等城市的房地产价格与纽约、新加坡等发达国家的大城市持平，相当一部分消费者无力购房，住房有效需求不足，有的城市空房率高达40%以上。
学习啦在线学习网 居民收入差距较大，消费倾向下降。由于各种原因，中国社会分配差距还在扩大，不到30%的家庭占有80%左右的居民储蓄。高收入家庭的消费需求已经得到很大的满足，住房、汽车应有俱有，消费倾向下降;低收入家庭有强烈的消费欲望却没有必要的支付能力，这正是中国消费信贷增长速度放缓的主要原因之一。
学习啦在线学习网 信息不对称，信用体系建设落后。消费信贷最大的风险是信用风险。中国信用体系的不健全，特别是个人信用体系缺失，缺乏一个统一的、完备的个人资信系统，有关个人信用档案的信息被封闭在不同行业主管部门手中，银行不能共享;而且还缺乏提供权威个人信用信息的中介机构，使消费信贷的发展面临制度性约束。而且，消费者信用意识淡薄，一些贷款申请者通常开立高于实际收入水平的收入证明以获取贷款;还有一些借款人，在有能力还本付息的情况下故意拖欠。银行、消费者、消费产品提供者之间存在比较严重的信息不对称问题，并由此产生风险。
消费信贷产品单一，交易成本比较高。中国消费信贷的主要品种为住房和汽车贷款，而这两类贷款的品种有限，基本上都是等额还款方式，市场细分不够，不能满足不同收入层次、不同消费需求的消费者需要。长期以来，中国银行业主要从事以企业客户为对象的批发性信贷业务，消费信贷尚处于起步阶段，银行还缺乏以千家万户为对象 的消费信贷业务的管理经验和专业人才。因此，银行在发放消费贷款时对风险不得不严加防范，对贷款条件及手续规定甚为严格，对每一笔贷款都要求抵押担保、评估、保险，致使贷款申办程序手续繁杂，不仅给借款人带来诸多不便，而且也增加了借款人的交易成本。
学习啦在线学习网 缺乏二级市场。从理论上讲，消费信贷具有规模小、成本高、风险大的特点。对于中国的住房和汽车贷款而言，信用风险特别令人关注。因为在人均收入突破1000美元、经济对外开放加速的情况下，中国经济已经进入了大规模产业结构调整的特殊时期，居民收入的总量增长与个别行业员工收入的减少同时并存，一些行业与地区居民收入的波动性、不稳定性比较严重，客观上造成了住房贷款的违约风险上升。在一些发达国家，商业银行通常将消费贷款打包出售或者进行证券化处理，将这些风险较高、流动性较差的资产在二级市场变现，较好地实现了资产负债、风险和收益的适当匹配。
消费信贷的基本对策
建立科学的个人信用评价体系，建立专业的个人信用评估和调查机构。美国消费信贷报告机构的存在使得贷款人能以合理的投入获得真实的申请人信用资料。贷款人可以通过专门搜集和保管申请人信用资料的商业性信贷报告部门获得申请人信用资料。在中国可以在条件较好的城市为试点，逐步建立信贷报告机构，既减轻银行系统的调查负担，又保证调查的专业性和准确性。另外可以引入国外金融机构普遍采用的“5C个人信用评分模型”即：品德(Character)，能力(Capacity)，资本(Capital)，担保品(Collateral)和行业背景(Conditionofbusiness)，结合中国个人消费信贷业务中的实际情况，建立适合中国应用的个人资信评估模型，以更好的反映个人资信水平。实行的个人结算账户和储蓄账户分开制度，将个人的信用情况更加准确地反映出来，无疑为信用体系的建设起到了一定的辅助作用。 制定相关贷款优惠政策与申请者资信挂钩的办法，并规范收费标准。对于资信较好的客户，银行可以赋予申请者更多的贷款优惠条件。例如赋予其更多的还款方式选择权，无形中降低了申请者的贷款成本，并以优惠的政策鼓励了申请者保持良好的信用记录。中国人民银行发表公报中一条重要措施即“银行向中低收入的家庭发放的贷款，对第一次贷款者提供优惠”，要明确地体现在利率优惠或其他贷款期限优惠、资费优惠上来，使政策得到落实。对于一般的收费标准，要在同行间严格规定统一的标准并严格执行。同时明确保险费收费原则，加大保险费收费透明度，合理收费，不一味追求高保费收入，注重保费与保险责任金的比例，分清银行和保险公司各自承担的责任界限。以抵质押保险为主，避免如江苏地区一度出现的保险公司与银行间不合理的让利现象，减轻提前还贷出现时保险公司的退保压力，保障消费者的合法权益。
从卡业务入手，搜集整理个人客户的信用资料。在中国信用体制还不是很健全的情况下，随着卡业务的快速成长，可以考虑从各种银行卡业务，特别是信用卡业务入手，来跟踪消费者取款或消费记录，以电子化生成日常交易的各类数据信息增补客户资料，作为客户信息资源逐步建立起客户资料数据库。再结合客户开户时录入的基本资料，建立全面反映客户资信情况以及客户还款能力的数据库。同时考虑对于现存账户采取无限期保留，对于已关闭或已付清账户继续保留若干年的措施，以备查询。
重视个人信贷资料档案管理的硬件设施建设，完善法律环境。科技上要完善基础数据库的接口技术，加快数据平台建设，以扩大征信试点，互联互通，尽快实现数据共享系统的建设和全国主要城市征信体系的建设。同时尽快制定全国统一的个人征信体系法律法规，在明确信息披露规则的同时保护商业秘密和消费者个人隐私，促进个人征信体系发展;保护债权人金融资产权益，明确信贷消费者应承担的法律责任，将消费者信贷中的违约行为与其他项日常交易行为挂钩，在社会范围内强化信贷消费者的责任意识。
消费信贷的发展思路
切实提高中下收入居民的实际收入水平。居民的消费主要是由居民的即期收入水平决定的，即期收入水平有助于消费水平的提高;中下收入居民的消费倾向高于高收入居民的消费倾向，切实提高中下收入居民的实际收入水平可以直接提高国内消费水平。未来两年内，实际消费可能继续受居民收入增势减缓和职工下岗待业的影响持续走低。因此，国家在收入政策上要采取有利措施提高公务员工资、下岗职工生活保障和社会救济金，同时在分配政策上要进一步缩小收差距，加快和健全社会保障体系，让居民有钱敢花，从而改变居民的收入和消费预期，以刺激消费的合理增长。
进一步降低利率水平，降低贴现率，促进利率市场化进程。居民的消费信贷受利率水平的直接影响，消费信贷必须是在低利率的环境下形成，经过七次降息，具有标志性的一年期存款利率由1995年的10.98%降为2.25%，一年期贷款利率由12.06%降为5.85%。为了刺激消费和消费信贷应进一步降低利率水平，从而支持居民适度超前消费;降低贴现率便于形成灵活的市场化的信贷结构。
形成居民信用评估体系。居民信用评估体系尤其是消费信用评估体系基本没有形成，而居民信用评估体系是消费信贷的基础,因此建立消费信用评估体系就显得必要而迫切.。笔者认为消费信用评估体系的培育应从以下几方面入手：(1)通过国家信用的转移使公务员和事业单位职工的个人信用产生。建议具体由所属单位人事部门和同级财政部门利用个人档案和组织考察对个人进行信用评级，提供相应信用担保;同时银行部门提供手续费给提供担保的同级财政部门建立信用担保损失准备，所属单位也要负信用担保损失责任，从义务和利益的关系上建立银行、财政、单位、个人之间的信用框架，由此作为居民信用评估体系的突破点。(2)发展民间信用评估体系。成立民间信用评估机构以及银行系统联合成立银行信用评估机构，由中国人民银行具体进行政策指导。(3)发展民间信用保障体系。居民在使用个人信用时，应由实物保障升华为法律法规保障、个人信誉保障和国家信誉保障。由国家立法建立一整套完备的法律体系对发展民间信用保障体系作出具体规定，明确处罚和偿还程序。(4)简化居民使用个人信用进行消费信贷时的审批手续。简化审批手续有利于居民经常使用消费信贷。各专业银行和商业 银行推出的住房和汽车信贷手续繁琐，办理时间长，并且要提供本银行大额定期存单或抵押品，即使条件符合，也要多次往返办理，尤其大件耐用消费品信贷为甚。
转变居民消费观念。在中国市场经济已经步入了买方市场和出现通货紧缩的情况下，提倡适度负债和超前消费就显得十分重要。首先，必须加大宣传力度，引导居民转变传统的消费观念，从无债消费转变为适度负债消费，从滞后型消费转变为适当超前型消费，逐步提高居民的消费信用水平。其次，在市场经济环境下，要通过市场的力量引导居民逐渐适应超前消费，适应消费信贷，使之成为重要的消费形式。
改变银行个人消费信贷观念。国内银行对企业信贷业务熟悉，企业信贷一般数额较大，也便于管理，但应指出企业信贷坏帐率高，并且国内投资预期较差，企业慎贷，银行惜贷，银行储蓄总额60000亿，银行储贷差加大，“多余”的银行资金必须寻找新的投放热点，个人消费信贷就是好的投放领域，因此银行界应对轻视个人消费信贷的观念认真思考。
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1.消费信贷的风险
3.消费信贷的种类