银行信贷管理制度(2)
银行信贷管理制度
第十九条 对客户实施统一授信管理分为内部统一授信和 公开统一授信两种方式。
内部统一授信指农业银行核定客户最高综合授信额度，作 为银行内部控制客户信用风险的最高限额，不与客户见面，由 银行内部掌握。
公开统一授信指农业银行根据客户申请，在对单一法人客 户或企业集团的风险和财务状况进行综合评价的基础上，就核 定的最高综合授信额度，与客户签订授信协议，使客户在一定 时期和核定额度内，能够便捷使用银行信用。
第二十条 企业集团授信实行分级管理。跨国跨省企业集
团统一授信由总行负责管理;省辖跨地区企业集团统一授信由 一级分行负责管理。
学习啦在线学习网 第二十一条 可循环使用信用是指农业银行在统一授信
学习啦在线学习网 额度内，确定一个最低的可撤销的信用额度，并与客户签定 协议，使客户在一定时期和核定额度内，能够便捷使用银行 信用。
第五章 信贷业务种类
第二十二条 贷款是指农业银行根据客户申请，对其自主 提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。 贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。
学习啦在线学习网 短期贷款，是指贷款期限在1 年以下(含1 年)的贷款。 中期贷款，是指贷款期限在1 年以上5 年以下(含5 年) 的贷款。
长期贷款，是指贷款期限在5 年以上(不含5 年)的贷 款。
学习啦在线学习网 长期贷款期限最长不得超过10 年，特殊情况需超过10 年 的，应报总行批准。
第二十三条 贷款按方式分为信用贷款和担保贷款。
(一)信用贷款，是指以客户的信誉发放的贷款。信用贷 款发放需符合规定条件。
学习啦在线学习网 企业法人客户同时符合下列条件，可发放信用贷款：
1、银行信贷管理制度 级信用客户;
2、贷款总额不超过客户所有者权益;
学习啦在线学习网 3、资产负债率在50%以下;
4、现金净流量和经营性现金净流量均大于零;
学习啦在线学习网 5、无不良信用记录。
学习啦在线学习网 事业法人客户同时符合下列条件，可发放信用贷款：
1、银行信贷管理制度 级信用客户;
学习啦在线学习网 2、现金净流量大于零(事业结余和经营结余之和大于 零);
3、无不良信用记录;
4、具有行业垄断优势或行业资质优良。
(二)担保贷款，分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。
学习啦在线学习网 1、保证贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的
学习啦在线学习网 保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担 一般保证责任或连带责任而发放的贷款。农业银行只发放连带 责任的保证贷款。
学习啦在线学习网 办理保证贷款，应当对保证人保证资格、资信状况及其还 款记录进行审查，并签订保证合同。
学习啦在线学习网 2、抵押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的 抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。 办理抵押贷款，应对抵押物的权属、有效性和变现能力以 及所设定抵押的合法性进行审查，签定抵押合同并办理抵押物 的有关登记手续。要根据抵押物评估值的不同情况，合理确定 贷款抵押比例。贷款额不得超过抵押物评估变现值的70%。
学习啦在线学习网 3、质押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的 质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷 款。
办理质押贷款，应对质物的权属和价值以及所设定质押的 合法性进行审查，与出质人签定质押合同，并办理相关的登记 或移交手续。贷款额不得超过动产质押物变现值的70%，一般 不得超过权利质押凭证面值的90%。
学习啦在线学习网 第二十四条 商业汇票贴现，是指持票人为了取得资金将
未到期的商业汇票，转让给银行的票据行为，是银行向持票人 融通资金的一种方式。票据贴现期限自贴现之日起到票据到期 日止，最长不超过6 个月。
第二十五条 承兑，是指承兑人(银行)应承兑申请人的
要求，对其签发的汇票依据票据法的规定和农业银行的相关条 件，承诺在该商业汇票到期日无条件支付汇票金额的票据行为。 银行承兑汇票承兑期限不得超过6 个月。
学习啦在线学习网 第二十六条 信用证，是指开证行应申请人的要求向受益人开立的、凭规定的单据支付一定金额的书面保证，是银行有 条件的付款承诺。
第二十七条 担保。包括对外担保和国内担保业务。
对外担保是指担保人以保函、备用信用证等形式向境外机 构或境内的外资金融机构承诺，当被担保人未按照合同约定履 行义务时，由担保人承担一定金额支付责任或经济赔偿责任的 书面付款保证承诺。
国内担保业务是指银行根据合约关系一方(申请人)的请 求，向合约关系另一方(受益人)担保合约项下的某种责任或义务的履行，所作出的在一定时期内承担一定金额支付责任或 经济赔偿责任的书面付款保证承诺。
学习啦在线学习网 第二十八条 其它资产和或有资产信用品种。
新开发的信贷业务品种必须报经总行批准后方可实施。
学习啦在线学习网 第六章 信贷业务操作管理
学习啦在线学习网 第二十九条 办理信贷业务要按权限、按程序运作。
第三十条 办理信贷业务的基本流程：客户申请、受理、调查、审查、审议与审批、报备、与客户签订合同、提供信用、 信贷业务发生后的管理、信用收回。对中、长期项目贷款，由有权审批行组织评估或委托具有 资质的评估机构进行评估。
第三十一条 信贷产品定价。贷款按照人民银行规定和总
行的利率政策和结息方法，确定每笔贷款利率，在借款合同和 借款凭证上载明。银行承兑汇票、担保等或有资产业务按规定 收取手续费。
贷款展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展 期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。
逾期贷款和挤占挪用贷款按规定计收利息。贴息贷款，根据利息补贴方法，按规定计收利息。
学习啦在线学习网 提前归还贷款，应当按实际借款的期限计收利息;如合同 另有约定，还可以按照约定要求客户支付违约赔偿金。 除国务院决定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、 缓息和免息。
第三十二条 合同管理。按规定使用统一制式的合同文本， 对有特定要求的，也可签定非制式合同文本。签定合同要保证 合同文本之间的法律衔接，保证合同的合法、有效。 第三十三条 经经营行同意，客户可以提前归还贷款。
学习啦在线学习网 第七章 信贷业务发生后的管理
学习啦在线学习网 第三十四条 信贷业务发生后的检查。信贷业务发生后，客户部门要对客户执行信贷合同、经营状况等方面情况进行经 常性跟踪检查和定期检查，形成书面报告，必要时向贷审会报 告。
第三十五条 贷款展期。不能按期归还贷款的客户应在贷
款到期日之前向经营行提出贷款展期申请。担保贷款申请展期， 还应出具贷款担保人同意展期并继续担保的书面证明。贷款展 期不得低于原贷款条件。
学习啦在线学习网 短期贷款展期不得超过原贷款期限;中期贷款展期不得超 过原贷款期限的一半;长期贷款展期最长不得超过3年。中国 人民银行另有规定的除外。
学习啦在线学习网 客户未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日 次日起，转入逾期贷款账户。或有资产业务到期不能履约的款项，从到期日次日起转入相应的逾期贷款(或垫款)科目。贷款展期实行经营行行长审批制。
第三十六条 建立信贷风险预警制度。经营行要对客户财务和非财务等因素包括管理人员、银企关系、债权债务关系、 财务状况等进行监控，当可能危及信贷安全时，应及时向经营 行行长、有权审批人报告，在信贷事实风险形成前，采取相应 的防范措施。
第三十七条 建立客户重大经营事项报告制度。对客户的重大经营事项，经营行要逐级向有权审批行报告，有权审批行 接到报告后，及时调整应对策略。
学习啦在线学习网 第三十八条 信贷违约处理。客户未按信贷合同的有关约定履行义务，经营行要按合同约定和有关规定计收利息、停止 提供新信用、提前收回部分或全部信用、依法起诉等措施。 第三十九条 客户维护。对客户要提供理财、结算、信咨询、代理保险、代理公证、保函等其它多方面服务，巩固、 稳定优良客户;建立主动退出机制，限制、淘汰劣质客户。 第四十条 信贷档案。信贷档案是农业银行提供、管理、收回信用全过程的真实记录，包括客户及担保人的资料档案和 信贷运作档案。
客户部门以客户为单位建立档案，完整记录每笔信贷业 务活动的全过程及客户和担保人资料。客户和担保人资料包 括客户及担保人的基本情况、财务状况、担保文件、分析报 告、评估报告、信函等，并按要求将全部数据按时录入信贷 管理系统。
信贷运作档案主要包括贷审会审议、有权审批人审批过程 中的有关资料，由信贷管理部门负责管理，并按要求将有关数 据按时录入信贷管理系统。对信贷档案要指定专人管理，岗位变动要进行移交。实行信贷档案借阅、查阅登记制度。
学习啦在线学习网 第八章 信贷资产风险监管
第四十一条 实行和完善信贷资产质量监管制度。对信贷风险资产进行分类、认定、登记、债权保全和清偿、核销和监 测。
学习啦在线学习网 第四十二条 贷款监测实行期限分类法和风险分类法。
(一)按期限分类，贷款分为正常贷款、逾期贷款、呆滞 贷款和呆账贷款，其中：逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款为不 良贷款。
(二)按风险分类，贷款分为正常贷款、关注贷款、次级 贷款、可疑贷款和损失贷款，其中：次级贷款、可疑贷款和损 失贷款为不良贷款。
第四十三条 实行不良贷款认定和监测考核制度。严格标准，真实反映信贷资产质量。新发生的不良贷款要坚持逐笔(户) 审查、明确责任、分级审批、规范运作的原则，按规定权限和程序认定。对不良贷款实行直接监管和重点监管，严格责任考核。
第四十四条 债权保全和清偿。防范、抵制和纠正客户逃
废银行债权、侵蚀信贷资金和逃避信贷监督以及其他不利于偿 还债权本息的行为。参与人民银行组织的同业联合制裁行动。
学习啦在线学习网 第四十五条 以资抵债资产管理。按照合法取得、妥善保管、及时变现、正确核算、确保农业银行利益的原则，在授权 范围内，做好以资抵债资产的接收、估价、保管、处置和核算 等工作。
学习啦在线学习网 第四十六条 呆账(损失类)贷款核销。按规定提取呆账 准备金，并按规定条件和程序核销呆账(损失类)贷款。 贷款豁免权属国务院。除国务院批准外，任何单位和个人无权要求农业银行豁免贷款。
第四十七条 实行不良贷款清收管理制度。建立不良资产 集中管理部门，负责不良资产清收和管理。
学习啦在线学习网 第九章 信贷人力资源管理
第四十八条 按照审贷部门分离要求设置信贷机构，确定 岗位，配备信贷管理和经营人员。
学习啦在线学习网 第四十九条 实行信贷人员持证上岗制度。所有信贷从业人员要通过考试，获取上岗资格;考试不合格的，不得从事信 贷工作。持证上岗有效期3 年，总、分行每年组织1 次持证上 岗考试。
第五十条 实行信贷人员等级管理制度。对已取得上岗资格的信贷人员，按照工作能力和业绩进行考核评定，实行等级 管理，不同等级授予不同的事权，享受不同的待遇或不同的工 资系数。等级评定每年1 次。
第五十一条 实行信贷部门负责人业务资格认定制度。对拟聘用的信贷部门负责人在正式聘用前要报请上一级行信贷管 理部门进行业务资格认定。
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